Что будет, если вообще не платить кредит

Этап первый: просрочка и неустойка

Первое, что происходит после пропущенного платежа, — начинает расти неустойка. Штраф и пеня начисляются на просроченную сумму и на вознаграждение, и именно здесь долг обычно набирает первые заметные проценты.

Параллельно банк или МФО начинает звонить сам, ещё до всяких коллекторов. Это его собственная служба взыскания, и она работает по правилам самого кредитора.

Что важно понимать на этом этапе: он самый длинный и самый управляемый. Здесь у вас максимум вариантов и минимум сумма. Дальше и то, и другое будет хуже.

Этап второй: долг уходит коллектору

Если кредитор не видит движения, он передаёт задолженность коллекторскому агентству по договору о взыскании либо продаёт право требования. В первом случае долг остаётся у банка, во втором агентство само становится вашим кредитором.

Здесь появляется норма, о которой должники обычно не знают. Пока задолженность находится в работе у коллекторского агентства, кредитор не вправе подать иск в суд о взыскании и не вправе начислять неустойку и комиссии за этот период. То есть счётчик по неустойке на время останавливается.

Но это пауза, а не решение. Срок работы агентства по одной задолженности — от шести месяцев до пяти лет. Когда он заканчивается, ограничение снимается, и дело идёт дальше.

Именно на этом этапе стоит подавать заявление об изменении условий договора: у вас есть тридцать календарных дней с момента, когда коллектор впервые сообщил вам о таком праве. Это самый простой способ перевести разговор в конструктивное русло, и им почти никто не пользуется.

Этап третий: суд или нотариус

Дальше кредитор получает документ, по которому долг можно взыскивать принудительно. Путей два, и они очень разные по скорости.

Обычный путь — суд. Иск, разбирательство, решение, исполнительный лист. Вы участвуете в процессе и можете возражать.

Быстрый путь — исполнительная надпись нотариуса. Кредитор обращается к нотариусу, тот проверяет документы и делает надпись, которая сама по себе является исполнительным документом. Суда при этом нет, и человек часто узнаёт о произошедшем уже постфактум — когда со счёта начинают списывать деньги. Оспорить надпись можно, но срок на возражения ограничен, поэтому реагировать нужно сразу, как только вы о ней узнали.

Этап четвёртый: судебный исполнитель

С этого момента делом занимается судебный исполнитель — государственный или частный. Полномочия у него принципиально шире, чем у коллектора, и опираются они на исполнительный документ, а не на договорённости.

Сведения о должнике при этом попадают в Единый реестр должников, который публикуется на интернет-ресурсе уполномоченного органа. Исполнительные действия совершаются в рабочие дни, с 6 до 22 часов.

Почему на этом этапе долг растёт быстрее всего

Здесь главная арифметика, которую стоит понять заранее.

Оплата деятельности частного судебного исполнителя производится за счёт должника и составляет от 3 до 25 процентов в зависимости от категории дела и суммы взыскания. Сверх этого на должника ложатся расходы по совершению исполнительных действий — оценка, хранение, реализация имущества.

Из взысканных денег сначала погашаются штрафы, затем оплата работы исполнителя и расходы по исполнению, и только оставшееся идёт кредитору. То есть первые поступления уменьшают ваш долг перед банком далеко не полностью.

Получается так: на первом этапе долг рос из-за неустойки, на последнем он растёт из-за самой процедуры взыскания. Это и есть ответ на вопрос, зачем вообще что-то делать раньше.

Что забрать не могут

Закон устанавливает перечень сумм, на которые взыскание не обращается. В их числе адресная социальная помощь, пособия при рождении ребёнка и на детей, пособия многодетным семьям, социальные выплаты по беременности, родам и уходу за ребёнком, жилищные выплаты, алименты на несовершеннолетних, пенсионные накопления и целевые пенсионные выплаты на жильё и образование, суммы возмещения вреда здоровью, пособие на погребение.

При удержании из зарплаты за человеком должно быть сохранено не менее половины дохода, и сохраняемая сумма не может быть меньше прожиточного минимума. Исключения — алименты и возмещение вреда здоровью.

Отдельная норма важна для тех, кто уже начал процедуру: взыскание не обращается на деньги на счетах гражданина, в отношении которого возбуждено дело о применении процедуры по закону о восстановлении платёжеспособности и банкротстве. Это одна из причин, по которой процедура прекращает списания, а не просто откладывает их.

Если списали то, что списывать нельзя, — это основание обратиться к исполнителю за отменой меры, а при отказе обжаловать его действия.

Где на этом пути можно вмешаться

Практически на любом этапе, но цена вопроса разная.

Последняя строка — не последний шанс в смысле безысходности. Просто к этому моменту к основному долгу уже добавились неустойка, судебные расходы и оплата исполнителя, и разбираться придётся с суммой, которая заметно больше исходной.

Что это значит для вас

Ничего не происходит мгновенно. Между первой просрочкой и приходом судебного исполнителя обычно проходят месяцы, а часто и годы. Поэтому паника здесь плохой советчик — а вот молчание плохой советчик вдвойне, потому что каждый следующий этап дороже предыдущего.

Если платить по графику вы в принципе можете, но не на текущих условиях, — идите по пути урегулирования: заявление кредитору, пересмотр условий, при долгах перед двумя и более кредиторами — коллективное урегулирование через платформу при службе финансового омбудсмана.

Если платить объективно не получается ни на каких условиях, переговоры лишь отодвинут тот же разговор. Тогда стоит смотреть на процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство или восстановление платёжеспособности. Условия у каждой свои — по сумме долга, сроку просрочки и наличию имущества.

Разобрать, что подходит именно вам, проще с юристом, который посмотрит ситуацию целиком: какие кредиторы, какие суммы, сколько длится просрочка, что с имуществом, есть ли уже исполнительное производство.